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未来银行是什么样智能手机订制化和云计算

发布时间:2019-10-21 20:53:38 编辑:笔名

未来银行是什么样?智能、订制化和云计算

银行业将在未来20年中迎来巨变。尽管银行自身的发展速度较慢,但科技巨头和创业公司正在提供越来越多的金融服务。目前,星巴克10%的收入已来自移动金融服务,亚马逊自主开发了应用去接受移动设备支付,而Facebook则帮助消息应用用户直接转账给好友。银行需要拥抱创新,并了解如何在新时代中参与竞争,否则就将逐步走向消亡。

让我们来想象一下银行业未来几年的发展,以及银行是否有能力与科技公司展开竞争。

信用卡将被智能和嵌入式芯片取代

《数字银行》一书作者克里斯斯基纳(Chris Skinner)预计,塑料信用卡将在未来10年内消亡,并被智能,以及嵌入至服装、手表和其他物品的支付芯片所取代。

在欧洲一些国家,用户已可以使用智能给汽车加油。一款银行应用可以判断加油站位置,而司机只需输入油枪编号、汽油品牌,以及加油量即可。随后,加油站工作人员会把油枪连接至车辆,当付款完成后,油枪就会自动开始加油。未来,通过与加油站软件的互动,汽车将可以自动购买汽油。

未来已经到来。目前,用户在地铁入口处可以利用近场通信(NFC)芯片和银行应用,通过智能去购买地铁车票。未来几年后,用户甚至都不必再使用智能,只需将支持NFC的指环关联至信用卡,即可实现同样的功能。如果希望从ATM机中取款,那么用户也不再需要银行卡。用户只需通过智能登录上银行,扫描二维码,通过菜单选择取款即可。

斯基纳预计,新经济将基于芯片和支付服务,而现金在所有交易中所占比例不会超过30%。然而目前,即使是在技术最先进的国家,现金支付仍不能完全退出市场。例如在瑞典,非现金支付的比例目前仅为70%。

银行点将变身展厅

20世纪,银行点的主要功能是现金业务,例如存取款。到21世纪,大部分业务的办理将通过渠道完成,而银行点将不再必要。如果可以通过银行应用办理业务,并联系客服去解答问题,那么为何还要在点排长队?未来,银行点将变成展厅。在这里,用户将学习使用移动银行应用,并了解银行的新产品。

这样的公司已经出现。2012年,波兰mBank推出了新的数字社交银行架构。该银行的客户可以通过Facebook及视频服务去进行支付。随后,该银行关闭了几乎所有点,而维护传统基础设施的成本被用于发展新服务和广告。最终,该银行75%的顾客都转向了更便捷的平台。

Atom是数字银行的另一个典型案例。今年,这家英国金融机构获得了银行牌照,目前正在筹备全面推出服务。Atom只会通过移动应用和可穿戴电子设备去提供服务。如果希望开户,那么客户需要下载移动应用,注册,选择帐户类型,提交身份照片,以及详细的个人资料。

与商品服务卖家的合作

银行拥有谷歌(微博)、Facebook,以及其他数以万计商店不具备的一点优势,这就是获得用户信用卡的信息。

在自己的市场之外,商品和服务卖家只能猜测客户会有哪些其他行为。例如,旅行产品的卖家并不清楚客户刚刚购买了一张去泰国的机票,而珠宝商也并不清楚忠实客户妻子的生日。如果卖家获得这类信息,那么将可以向前一客户推销旅行箱,向后一客户推销女式项链。

银行掌握着全部这些信息,但无法公开分享机密数据。然而,这样的禁忌并不涉及匿名数据。

金融机构可以通过与实体商业的合作去赚钱。你可以对银行说:我有5箱红酒,需要尽快出货。能否帮我看看有哪些客户需要买红酒,并向他们提供优惠折扣?收入可以分成。

东欧地区最大的银行之一乌克兰PrivatBand正在采用这样的策略。

智能的成本追踪系统

斯基纳表示,技术让银行更人性化,从而识别客户身份并预测他们的需求。这将是我们面对的未来。例如,如果你在Facebook上发布消息说,自己希望参加一次演唱会,那么银行可能会在评论中提示,你完全可以买得起票,而银行也将乐意为你效劳。

而如果你在Twitter上发布消息称:我正在考虑购买一辆二手捷豹,那么银行可能会向你发私信:你是疯了吗?你已经透支了2万美元

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相对于现在,未来的银行将掌握更多的用户信息。银行将知道客户丢掉工作或是被晋升的可能性,以及客户的收入是在增长还是下降。新技术将协助作出决策,从而使贷款审批流程自动化、个性化。

API时代

每家银行都有多个软件系统,这些软件系统来自许多代的开发者。随着时间推移,软件代码越来越多,而创新变得越来越困难。只有利用API(应用程序接口)和数字核心将这些服务整合至统一的系统,银行才有能力与科技公司竞争。

因此,业内专家正在展望软件开发的新时代。例如,一些媒体正在探讨API优先设计理念的重要性。即使此前的关注重点是用户界面,但现在已并非如此。首先,你需要研究API架构,而前端则不是特别重要。

银行需要通过API去开发自主的数字核心,更好地与用户互动。德国Fidor银行在这一方面提供了良好的创新案例。

Fidor银行近期获得了全球银行大奖。该公司的API平台帮助客户和合作伙伴直接连接银行服务。基于这一技术,客户可以通过Twitter转账,交易加密货币,并通过银行平台向第三方提供服务。德国已出现了一款通用API,通过这一API客户可以使用德国任何银行的服务。波兰也有着类似的系统。只要在一家银行进行了认证,那么也可以在其他银行开户。

所有计算都将走向云端

根据《福布斯》杂志的报道,银行正在积极转向云计算技术。当代金融机构正越来越类似科技公司,因此需要强大的计算中心。

第一步已经迈出。2013年夏季,荷兰DNB银行宣布,将使用亚马逊AWS来提供一系列银行服务,包括站、移动应用、零售银行平台,以及对信用风险的高性能计算和分析等。其他一些跨国银行也在使用云计算解决方案,例如管理着80亿美元资产的荷兰Robeco银行、西班牙第6大银行Bankinter,以及澳大利亚的Suncorp银行等。

那么,未来银行将会有什么样的发展?传统银行要么不复存在,要么将会转型成科技公司。(李玮)

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